O que é a tábua de mortalidade para seguro de vida?

As tábuas de mortalidade são uma das principais ferramentas para o setor de seguro de vida. Tabelas de mortalidade são grades de números matematicamente complexas que mostram a probabilidade de mortalidade, ou morte, para membros de uma determinada população dentro de um período de tempo definido. Tabelas de mortalidade são cruciais para o setor de seguro de vida e também são usadas pela Administração da Previdência Social dos EUA.

Fundamentos

As tabelas de mortalidade baseiam-se em características como sexo e idade. Uma tabela de mortalidade fornece probabilidades baseadas em mortes por milhar, ou o número de pessoas por 1.000 pessoas que são esperadas para morrer em um determinado ano. As tabelas de mortalidade são usadas para ajudar a determinar os montantes do prêmio para as companhias de seguro de vida, garantindo que a seguradora receba o suficiente em prêmios e investimentos para cobrir as quantias faciais das apólices que vende. A tabela geralmente abrange o período de tempo desde o nascimento até os 100 anos de idade, em incrementos de um ano. Você pode usar uma tabela de mortalidade para procurar a probabilidade de morte de alguém de qualquer idade. À medida que você envelhece, a probabilidade de sua morte aumenta.

Uso

Para usar as tabelas de mortalidade, você tem que olhar para a idade de um indivíduo, então ver o que a tabela diz sobre as chances de ela morrer quando comparado com o resto do grupo. No caso de um recém-nascido do sexo masculino, há menos de metade de um milésimo de um por cento que ele vai morrer quando comparado com o resto do grupo. Isso daria a ele uma expectativa de vida de cerca de 75. Mas um homem de 119 anos de idade tem, de acordo com a tabela de mortalidade 2005 usada pela Administração da Previdência Social, mais de 90% de chance de morrer quando comparado com o resto do grupo. . Isso se traduz em uma expectativa de vida de pouco mais de seis meses.

Concepções errôneas

As tabelas de mortalidade são matematicamente sólidas e precisas para populações de grupos, mas um pouco menos para qualquer indivíduo. Obviamente, a probabilidade de mortalidade é um fator que vai além da idade e do sexo, e o maior número possível de variáveis deve ser levado em consideração no processo de seguro. Fazer projeções quanto à vida ou à morte de qualquer indivíduo específico é um processo atuarial complexo.

Considerações

Todas as tabelas matemáticas têm um viés. Ao comprar seguro de vida, ou se houver uma mudança inesperada em suas taxas, é uma boa idéia perguntar sobre as tabelas de mortalidade e as informações usadas para calcular seus prêmios. Discuta quaisquer fatores de risco com seu agente para certificar-se de que a tabela correta de mortalidade foi usada para calcular seu prêmio ou avaliar sua política. , , ] ]